关键窗口期来临

靴子落地了， 金融监管总局 8月2日向行业下发，《关于健全人身险产品定价机制的通知》

明确从 2024年9月1日起， 预定利率 从 3%下调到2.5% ， 意味着 储蓄 险 收益 要 下降 了 。

储蓄险 下降 1 5% 左右， 重疾险 涨价 10 % - 30% 。

大家应该感受到了，现在的大环境，主打的就是一个降，银行存款、国债票面利率、余额宝的收益率都在持续的降。

大行存款利率已经进入了 1的时代，5年期基准利率都到1.8%了。

即使你去一直在高息揽存的中小银行，现在也基本找不到哪里可以给你 3%利率的存款了。

国债也是差不多的情况， 7月份的五年期国债是2.5%。前段时间发行的30年超长期国债，票面利率也就2.57%。

货币基金这类活钱理财产品就更不用说了，大家熟悉的余额宝 7日年化现在已经掉到了1.4%

相比余额宝十年前最热时候接近 7%的年化收益，差不多已经打了个两折。

在这样的大环境下，储蓄类保险还能给到 3%左右的利益，而且是复利，跟存款之间的剪刀差确实较大。

因此，我们也看到大量的储蓄险利率在一路下滑。

这个大趋势从各个国家和地区的经验看是无法改变的，面对大趋势普通人也是无能为力的

只能是趁着利率快速滑落到底之前，找机会守住自己的长期回报率或者锁定长期利率水平。

比如你可以买大额存单，可以买长期国债，可以买年金险或者增额寿，也可以低位买收息股 。

有些东西其实是高增长时代的红利，过去了就没有了，错过了就是错过了，以后也不会再有了。

要不要配置 3%预定利率产品？

其实可以从 2个维度来综合考虑:

首先，最重要的一点是，看自己是否有需要。

保障类的产品，只要是可以负担保费的朋友，个人觉得都有必要去保上。

对于普通家庭来说，这可能是防止自己积蓄掏空、阶级掉落的安全垫。

对于较富余的朋友来说，花一点小钱省下可能要花的大钱，金钱的利用效率是更高的。

而储蓄类产品，除了足够安全之外，它有一些其他理财无法具备的特点和功能：

锁定利率：买入后未来拿钱确定，不受大环境降息的影响，让我们可以有一笔钱能对冲下行的利率。

养老规划 ：商业养老年金险可将存量资金变为终身现金流，提高未来生活品质且不受延迟退休影响，甚至符合一定要求还能享受中高端养老社区的入住权。

教育规划 ：提前筹备，可专款专用，确保下一代的教育不受家庭变故的影响。

财富定向传承 ：生存时可通过保单设计将手里的钱定向转移给家人；想安排身后事，可指定受益人和受益比例，无需公证，便捷且私密性强。

一定程度的资金保全 ：如婚前财产保全、婚后部分财产保全。

有前面任意一项的需要，都值得考虑储蓄险这个工具，像锁定利率、养老或教育的规划，大部分人应该都有需要。

其次是，现在买更划算还是未来。

从前面的测算，可以很清晰地看出来， 3%产品对比于2.5%的，用遥遥领先来形容也不过分。

在有需求的情况下，在 3%产品下架之前配置，是更为明智的选择。

而当下就已经是关键窗口期了，尽早了解总是更好。

虽然文件要求在 9月1日前下掉3%的产品，但并不意味着所有产品都能熬到最后。

近期已经有不少保险公司安排了产品的下架，时间都比较紧凑。

今天通知明天下架算是比较好的，也有当天通知当天下掉、甚至先下掉再通知的情况 。

遇到这种情况，基本上是赶不及的。

买保险不是买菜，我们需要先了解清楚产品、确定配置的方式，即使要买也需要专业顾问来协助投保。

所以不建议匆忙配置，避免买错。

最好是提前了解、提前配置，了解后觉得不合适也没关系，至少比事后发现自己错过了好机会来得强。

有需要的朋友， 可以 加 良 许 嫂 了解 ：

这是 良许 嫂的 服务 内容 ：

3、目前值得考虑的3%预定利率产品

我们之前陆陆续续介绍过不少保险产品，好在目前还都在，做了一个汇总表，大家可以了解一下：

①养老年金险

优先考虑 龙抬头3.0 ，最大的优势就是拿钱多，最高可以到 4%复利，在目前基本没有对手，甚至比之前一些3.5%定价的产品还要好。

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如果因为年龄原因不好买龙抬头，或者 想要 收益 高， 公司 大， 可以 加 良许嫂 微信， 给你 推荐

②快返年金

更推荐来自中邮人寿的 邮爱一生 ，最快第5年开始拿钱，一次性领取总本金的2%，第6年开始每年领取3%的利息，可稳稳领取一辈子。

本金 第 8年 开始 就 超过 本金了， 以后 遇到 好的 投资 机会 可以 取出来 ， 如果 利率 一直 很低， 可以 按照 3 % 领取 一辈子 。

很适合挪储、作为金融房产来配置。

③税优护理险

中荷 的 岁岁享 ，也是 3%预定利率产品，同样会受到影响。

适合每年交纳个税的税率在 20%或以上的朋友，在节税效果叠加下，复利可达到4%-10%，这是一般产品没法做到的。

后续保单增长到一定程度后，可把现金价值拿回来，无需等到退休后。

现在 购买 还可以 送 体检，有需求的直接扫码 。

④重疾险

对于成人来说，更推荐的是 达尔文9号 ，是极致互联网产品，性价比一直很高。

成人想要保障更为全面的话，可以考虑 守卫者 6号 ，重疾可以赔多次，也是这个赛道的高性价比产品。

孩子可以考虑 小青龙 3号 ，不仅性价比很高，目前更好的少儿重疾保障项目它基本都有。

虽然看起来产品可能有些多，但不一定都要买，主要看你的实际需求是什么。

买 健康 险， 一定 要 做好健康 告知， 否则 容易 出现 理赔 纠纷， 找 良许 嫂 免费咨询一下，提前做好功课。

希望大家都可以赶上这一波红利的尾声。